最近，线上支付平台Affirm貌似一下子火了起来，他们已经获得了2.75亿美元的风险投资。Affirm用户只需在指定的线上商店签单，就可以获得贷款支付。相比输入繁琐的信用卡号，这种方式显然让Affirm成为了一种更出色的支付选择，因为它更简单、更快速、而且更透明;同时也吸引了很多私人财务专家的眼球。

    Affirm迎合了一些信用记录不良的信用卡用户，因为他们会垫付资金。与一个人签署3个月、半年、或一年的付款计划其实也无法解决任何信用卡滥用危机，因为就算有些人在进行支付时会留心利息，或是自己设定好了付款计划，也不意味着他们就那么看重、或依赖信用，甚至也不意味着他们会把贷款放在首位。

    

　　对于一些小规模的购物支付来说，信用一直被看做是种工具，而不是最重要的事情。如果把信用看的无比重要，那么将会让消费者深陷债务和利息费用的“汪洋大海”之中。如果消费者使用信用卡进行购物，那么他们必须要清楚自己应该有能力在月底时把账单付清。如果你选择使用信用卡购买大量珠宝、化妆品，甚至是冲浪板，貌似不是一个好选择。

    Affirm公司主要定位的用户群是千禧一代的年轻人，这帮人本身对信用卡就不是那么信任。最新有研究显示，40%的年轻人表示自己没兴趣使用信用卡，而之所以占到如此大比例，可能和最近经济不景气有关。

    但是Affirm产品本身也存在一定危险，事实上，他们给了一些自己并没有偿款能力的消费者资金，让他们立刻有钱去购物。

    如果你在购物时选择使用Affirm，那么它支取的利息可能比使用信用卡要高一些，大致相当于普通12个月支付计划的利息。下面这个图表，假设你购买了一张价值850美元的卡斯珀床垫，然后在12个月内你需要支付不同的利息和本金的金额数据图。出于比较目的，该图中选择的平均信用卡年利息费用为15%。

    

　　上面图表中的数据是直接取自Affirm官网上的实例，如果直接转换成为年利息费用，那么大致相当于20.28%，实际上，这个20.28%年利息费用其实是一个所谓的“中间值”，因为Affirm贷款产品的年利息费用通常在10%到30%之间浮动，而绝大多数信用卡的年利息费用一般不会有30%那么高，除非你不按时还款造成滞纳金和罚息。

    据该公司透露，Affirm单个用户的平均贷款金额为400美元，绝大多数用户选择的还款期限是九个月。这对于用户的钱包来说并不是个好兆头，因为如果这帮消费者选择时间长达一年的支付计划来偿还自己那么少钱的消费，就意味着他们需要支付很大一笔利息费用。不仅如此，提前还款虽然没有额外费用，但是用户依然需要小心翼翼，因为只要他们有一次没有按时还款，就需要支付所有贷款所产生的利息。

    Affirm公司创始人Max Levchin曾公开说过，他希望有一天Affirm贷款平台可以提供汽车购买贷款或房产贷款服务，因为这样的投资更合理一些，毕竟绝大多数人没有足够的资金去购买房子或车子。

    Affirm公司引起了投资人注意并不感到意外，因为他们的商业模式利润很高，而且其目标群基本上也都是继续用钱的人。消费者可能意识到，自己用小额贷款的方式慢慢还钱貌似还不错;但是他们或许没有意识到，自己极可能会因为偶尔一次的不良消费行为买单。

    本文作者Robert Harrow 是个人财务与研究网站ValuePenguin.com的分析师。

    (via VB, 译/快鲤鱼)